Was eine Vollfinanzierung kostet

Die monatliche Belastung, die sich für eine Vollfinanzierung ergibt, ist in der Praxis in vielen Fällen aus dem vorhandenen regelmäßigen Einkommen gut tragbar, so dass der Wunsch nach eigenen vier Wänden kein solcher bleiben muss. Auch ohne Eigenkapital, das in die Finanzierung anteilig eingebracht wird, errechnet sich in Abhängigkeit von Kaufpreis, Zinssatz und Tilgungssatz oftmals eine Darlehensrate, die im Einklang mit den finanziellen Möglichkeiten der Kreditnehmer steht. Eine Baufinanzierungohne Eigenkapital muss im Übrigen nicht zwangsläufig zu wesentlich höheren Zinssätzen führen. Oftmals ist es nämlich so, dass diejenigen Banken, die kategorisch einen Anteil an Eigenmitteln für die Bewilligung einer Immobilienfinanzierung verlangen, auch bei den Finanzierungen, die sie tatsächlich begleiten, nicht recht im Vergleich zu anderen, spezialisierten Anbietern überzeugen können. 

Durch Einbringung eigener Mittel wird eine Baufinanzierung in erster Linie deshalb günstiger, da weniger Darlehensmittel benötigt werden. Wenn, häufig unter Mithilfe unabhängiger Finanzdienstleister, die in täglicher Praxis auch Baufinanzierungen ohne Eigenkapital in die Wege leiten, eine Bank gefunden ist, die günstige Zinssätze und flexible Tilgungsbedingungen bereitstellt, stellt sich zudem die Frage, für wie lange man sich hinsichtlich der Zinsbindungsdauer binden sollte. Vom Grundsatz her gilt, dass kürzere Festzinsvereinbarungen mit nominal und effektiv niedrigeren Zinsen verbunden sind als langlaufende Zinsfestschreibungen. Grundsätzlich werden in Phasen niedriger Zinsen tendenziell längere Laufzeiten von den Kreditnehmern bevorzugt, um sich die günstigen Finanzierungskonditionen für einen möglichst langen Zeitraum zu sichern.

Alternative zum Dispo

Ein Rahmenkredit ist eine Variante des Dispositionskredites, die von einigen, häufig hierauf spezialisierten Kreditinstituten im Privatkundenbereich angeboten wird. Es bestehen zahlreiche Ähnlichkeiten zu einem Dispositionskredit. Wie auch ein Dispo ist ein Rahmenkredit grundsätzlich als Kredit zur freien Verfügung ausgestaltet, also an keine bestimmte Kreditverwendung gebunden. Ebenso kann ein Rahmenkredit täglich durch Verfügungen in Anspruch genommen werden und auch täglich ohne Kündigungsfristen oder Vorfälligkeitsentschädigungen zurückgeführt werden. Eine Zinsberechnung findet nur für die Inanspruchnahme des Rahmenkredites statt. Eine Bereitstellungsprovision für einen zur Verfügung gestellten, aber nicht in Anspruch genommenen Rahmenkredit findet grundsätzlich ebenso wenig statt wie die Berechnung einer Kontoführungsgebühr.

Im Unterschied zu einem Dispositionskredit wird ein Rahmenkredit in der Regel auf einem separaten Konto eingeräumt, das nicht als Gehaltskonto fungiert. Entsprechend ist die Bonitätsprüfung meist etwas aufwendiger. Ebenso wie bei einem Ratenkredit wird ein Kreditvertrag zwischen Kreditinstitut und Kunde abgeschlossen, während bei einem Dispositionskredit die Benachrichtigung des Kunden über die Bereitstellung des entsprechenden Dispositionslimits nicht unüblich ist.

Rahmenkredite sind in der Regel merklich günstiger als Dispositionskredite. Entsprechend kann eine Ablösung der Inanspruchnahme eines Dispos durch einen Rahmenkredit zu einer nennenswerten Zinsersparnis führen. Die Konditionen eines Rahmenkredites liegen etwa im Rahmen dessen, was Banken und Sparkassen für einen Ratenkredit verlangen. Im Unterschied zu einem Ratenkredit werden jedoch keine festen Tilgungsleistungen bei einem Rahmenkredit vereinbart. Eine Umschuldung in einen Ratenkredit ist somit unter dem Aspekt einer planmäßigen Reduzierung der Kreditverbindlichkeiten häufig die bessere Alternative. Eine in Fragen rund um das Thema Finanzierungen versierte Finanzberatung ist eine gute Anlaufstelle.